《科创板日报》6月2日讯（记者徐红）一边是独居的父亲，一边是得了帕金森偏瘫、生活无法自理的公公，每天娘家婆家两头跑，几位老人都要照顾到的生活，让高芳（化名）心力交瘁，一向乐观的她终于也忍不住在朋友圈一番诉苦——
随着中国社会步入老龄化，像高芳这样的、有失能老人需要照护的家庭正越来越多。
数据显示，我国60岁及以上的老年人口已达2.6亿，其中失能人员就有超过4000万。失能老人的长期照护是这些家庭之痛， “一人失能，全家失衡”，或许就是他们最真实的写照。
因此，高芳的这一条朋友圈引起了很多人的共鸣，“真的是感同身受，太难了！”。
还有人热心向她支招，“当地有‘长护险’吗？有的话可以试着申请长护险待遇，会有专业的护理员上门服务”、“‘长护险’护理人员上门，我们这儿一小时只要（自付）6元多”......
据悉，长期护理保险，也就是“长护险”，是专门为因年老、疾病、伤残等导致失能的人员提供基本生活照料的一种社会保险。我们国家在2016年启动长护险试点，正式从国家层面开始探索建立长期护理保险制度。
党的二十大报告明确提出要“建立长期护理保险制度”，为长护险的长期发展指明了方向。今年，政府工作报告再次重申“要推进建立长期护理保险制度”。中国的长护险制度，有望进入到全面推进的下一阶段。
▌长护险试点八年心得
在我国的基本社会保障体系中，医疗保险主要解决的是“病有所医”的问题，防止一个家庭因病致贫、返贫；养老保险主要解决“老有所养”的问题，提供失去劳动所得后的日常生活费用保障。
然而，针对老年人因年迈、疾病、意外等原因，导致失去自理能力，而需要得到医学护理和生活照料的保障，目前还缺乏成熟的制度保障。
2016年6月，人力资源和社会保障部（简称“人社部”）印发《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》，确定首批15个城市开始长护险试点，包括上海、苏州、南通、安庆、宁波、青岛、广州、重庆、成都等。
2020年，国家医保局在总结前期试点经验的基础上，又新增14个试点城市，并会同财政部印发《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》，在更大范围探索适应我国国情的长期护理保险制度框架。
官方数据显示，截至目前，全国开展长护险试点的城市已经达到49个，覆盖约1.8亿人，累计超230万人享受到相关待遇，年人均减负约1.4万元，定点服务机构达8000家，护理服务人员约30万人。
“一个家庭一旦有失能人员，生活质量就会急剧下降，而长护险提供的专业护理服务不仅能改善失能人员的生存质量，更减轻了患者家庭的经济负担和精神负担，让陷入照护困局的家庭成员得到可以喘息的机会。”
“并且，我们长护险的待遇还在稳步提高，我们重度失能人员待遇最高的，年减负能达到近3万元，待遇较低的年减负也有近1.8万元。”这是在近日举办的上海长护险高峰论坛上，记者获悉的信息。
“上海自2018年1月全面推行长护险试点至今，已累计超73.5万失能老人享受相关待遇；当前每月服务失能老人近40万人，基金每年支付近40亿元，稳定了市场的预期。”在这次会议上，上海市医保局副局长张超亦介绍了上海长护险的试点工作情况。
据了解，上海对建立老年护理保障制度的探索由来已久。早在2013年，上海就启动了本市高龄老人医疗护理计划试点。2016年被纳入长护险首批试点城市之后，上海于2017年1月，在徐汇、普陀、金山三个区先行启动长护险试点。2018年1月，长护险试点又扩大至全市范围。
在上海，养老服务体系按照“9073”（90%居家，7%社区，3%机构）格局建设发展。目前，上海长护险对这三种养老业态进行了全覆盖，并实施梯度化支付标准。
其中，居家依据服务人员资质水平设置差异化支付标准，以促进服务人员主动提高职业技能水平；机构则依据失能等级设置差异化支付标准，有效倾斜重度失能老人，让最有需要的老人享受到政策待遇。
现在上海长护险每月可分担的照护费用，居家照护在1080-2160元之间，养老机构照护在510-765元之间，社区日间照护最高510元，实实在在减轻了失能老人的经济负担。
不仅如此，长护险还很好地拉动了就业创业，特别是促进了养老照护产业的发展。在这次论坛举办期间，《科创板日报》记者就遇上了这样一家积极投身养老护理服务行业的“年轻”企业：
“我本人是从零售行业跨界进入，而我们公司成立于2017年，也就是在长护险刚刚启动试点不久之后，经过这几年的发展，目前我们的业务网点已从长三角到遍布全国。”对方告诉《科创板日报》记者。
在上海的长护险试点过程中，同样可以看到养老护理服务队伍的不断发展壮大。截至目前，纳入上海长护险信息库的护理人员已有5.6万名，改变了长期以来护理人员从业意愿低的状况，其中本市户籍人员占比54%。
截至2023年末，上海各类定点护理服务机构达到1240家，财盛证券涌现了福寿康、同福汇、夕悦颐养等一批连锁化、品牌化、规模化、专业化、职业化的社会办护理服务机构。
江苏省是我国进入老龄化社会最早和老龄化程度较高的省份，因此江苏也较早开始了长护险的试点，从早期的只有苏州、南通两座城市，到现在江苏13个设区市都已经全部加入长护险制度的建设。
据官方披露，截至2023年底，江苏长护险参保人数超过6200万人，占基本医保参保人数的77%，累计享受待遇近50万人、基金支付92亿元。
记者了解到，自南通市试点以来，各类服务机构增加360多家，社会投资总额30亿元。并且市区多家护理院是由原来政府腾退的办公房改建而成，既盘活了闲置资产，又促进了民生保障事业的发展。
值得一提的是，从试点城市看，长护险的发展还能与基本医疗保险产生协同效应，在一定程度上促进医疗资源的优化利用。
以南通市而言，南通入住护理机构享受长护险的人员中，有近19%是从医疗机构的长期监护病房转入。如此，失能老人既可以享受质量等同的护理服务，又提高了医保资金的使用效率。
上海的情况与之类似。实施长护险试点以后，享受长护险的失能老人住院医疗费用也出现了下降，其中重度失能老人下降幅度达到17%。
▌全面推进，还有哪些挑战？
从局部到多地推广，进入2023年之后，国家医保局开始加速推进长护险制度在全国范围内的统一和落地。
其中，为解决各地失能认定碎片化的局面，确保长护险制度的社会公平性和资金可持续性，此前国家医保局已经在2021年出台了全国统一的《长期护理失能等级评估标准》。
在2023年底和今年5月初，国家医保局又分别会同有关部门，相继印发了《长期护理保险失能等级评估管理办法（试行）》、《长期护理保险失能等级评估机构定点管理办法（试行）》等文件。
国家医保局待遇保障司长期护理保险处处长雷雯在会上表示，下一步，国家医保局将在推动全国实施统一评估标准的基础上，推进评估结果的跨区域互认，为异地享受待遇打好基础。
同时，将研究与失能等级评估标准相适应的护理需求认定的标准，依据失能等级和评估需求认定的结果，提供相应的护理服务的计划清单，以提供更加精准的服务和费用的保障。
不过，一项全新社会保障制度的建立绝非易事，而长护险要向全国铺开，要理顺的环节也还远不止这些。特别是除了经济实力外，目前各地的医保发展水平并不均衡，因此“钱从哪儿来”就成了很多地区首当其冲的难题，长护险依然需要站在“全国视角”解决筹资问题。
“不同于一线城市，我们是居民医保占比更高，因此在筹资上会面临较大的困难。另外，我们当地主要以山区为主，因此提供护理服务的难度和服务成本也会比较高。”云南保山医保中心的一位负责人告诉《科创板日报》记者。
另一位参加了此次会议交流的省医保局负责人同样告诉记者，该省长期护理保险试点多年，迄今还未覆盖到城乡居民参保人员。而关于居民医保长期护理保险资金能否筹集上来，在他看来也还有许多工作要做，“预计筹资难度会比较大”。
基本医疗保险一般分为城镇职工医保、城乡居民医保以及新型农民合作医疗（新农合已经整合到居民医保）这三个种类。
其中，职工医保参保人员主要是劳动年龄内在单位就业的职工、灵活就业人员、以及单位的退休职工；居民医保的参保人员则包括了农村居民、未成年人（含新生儿）、学生、老年居民、未就业成年居民。
与城镇职工相比，城乡居民收入不稳定、医疗保障不足，对长护险需求更为强烈，但其收入差距也为筹资带来了困难。
事实上，目前国内试点中，长护险覆盖城乡居民参保群体的城市还不到一半。并且在大多数试点城市中，城镇职工的筹资也都还依附于基本医疗保险，并没有建立独立的筹资机制。
通过基本医保划转，现在长护险还不需要主动购买，这被认为是一种“无感征收”，但当“无感”变成“有感”，筹资是否还会这么轻松？这同样是一些人的担忧。
当然，也并非所有人都认为筹资会是个难题。相较之下，与长护险发展配套的长期护理服务体系的建设，包括护理服务人员的供给、护理质量的监管等在不少专家看来，可能会是随着长护险发展而将逐步凸显的问题，因此需要引起重视。
中国劳动和社会保障科学研究院医保室副主任、副研究员王艳艳表示，对比参保人数，目前全国范围内长期护理服务人员的数量仍存在比较大的缺口，特别是在农村偏远地区，护理服务人员的供需矛盾会尤其明显。
“我们的护理从业人员还呈现出年龄偏高、学历偏低这样一个特点，服务的专业性整体较弱。若不对服务能力加以提高，随着长护险制度的全面铺开，这个问题可能就会表现得更为突出。”她说。
据悉，为了对长期护理服务人员队伍进行更好的规范，提高护理服务质量，增加从业动力和职业吸引力，经国家医保局申请，人社部已将“长期照护师”增设为新职业工种。今年2月底，人社部联合国家医保局，又共同发布了我国首个长期照护师国家职业标准，长期护理从业人员队伍的建设已经迈开第一步。
专家认为，长护险是在老有所养、病有所医、医有所保、但失能无护的背景下，作出的弥补社会保障体系空白的一项制度安排。但作为一类新型险种，长护险在国际上也还没有完全成熟的经验可循。
没有前车之鉴，我们的长护险如何才能走出一条自己的路，注定需要更多中国智慧。
文章为作者独立观点，不代表财盛证券观点
